Baufinanzierung für Selbstständige –
Ihr Spezialist in München
Als Selbstständiger oder Freiberufler brauchen Sie keinen Generalisten – sondern jemanden, der Ihre Einkommensstruktur versteht und weiß, welche Banken gut damit umgehen können.
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Warum Banken bei Selbstständigen zögern
Banken bevorzugen planbare Einkommen. Als Selbstständiger, Freiberufler oder Unternehmer haben Sie oft variable Einkünfte, die Standardformulare nicht abbilden. Viele Banken lehnen ab – nicht weil Ihre Situation schlecht ist, sondern weil ihr Bewertungssystem dafür nicht ausgelegt ist. Ich kenne die Banken, die das anders sehen.
Kein festes Gehalt
Banken verlangen Gehaltsabrechnungen. Als Selbstständiger haben Sie keine.
Schwankende Einnahmen
Gute Jahre und schlechtere Jahre – Standardbanken nehmen den Durchschnitt, der oft nicht Ihrem tatsächlichen Potenzial entspricht.
Komplexe Strukturen
GmbH, Holding, Tantiemen, Beteiligungen – viele Banken können das nicht bewerten.
Was Banken bei Selbstständigen tatsächlich prüfen
Nicht die Höhe Ihres Einkommens ist das eigentliche Hindernis, sondern seine Nachweisform. Eine Bank muss einschätzen, ob Sie die Rate in zehn und in zwanzig Jahren noch tragen können. Bei Angestellten liefert die Gehaltsabrechnung diese Prognose gewissermaßen frei Haus. Bei Ihnen muss sie aus mehreren Dokumenten zusammengesetzt werden: aus der laufenden BWA, den Jahresabschlüssen und den Steuerbescheiden.
Genau an dieser Zusammensetzung scheitern viele Anträge. Nicht, weil die Zahlen schlecht wären, sondern weil sie unkommentiert eingereicht werden und das Bewertungsraster der jeweiligen Bank sie anders liest, als Sie es meinen. Eine Investition, die ein Jahr belastet hat, sieht in der reinen Zahlenreihe aus wie ein Einbruch. Eine Ausschüttungspolitik, die steuerlich klug ist, kann das ausgewiesene Einkommen künstlich klein wirken lassen.
Deshalb beginnt meine Arbeit nicht bei der Bank, sondern bei Ihren Unterlagen. Ich ordne die Zahlen ein, bevor sie jemand anderes interpretiert, und wähle erst danach das Haus aus, dessen Bewertungslogik zu Ihrer Struktur passt. Das erspart Ihnen die Absagen, die entstehen, wenn ein an sich tragfähiger Fall beim falschen Institut landet.
Wenn die Struktur wichtiger ist als der Zinssatz
Bei Geschäftsführern, Gesellschaftern und Freiberuflern mit mehreren Einkommensquellen entscheidet selten der letzte Zehntelprozentpunkt. Entscheidend ist, ob die Finanzierung zu Ihrer übrigen Vermögens- und Steuersituation passt: welche Objekte bereits belastet sind, wie Entnahmen und Ausschüttungen geplant sind, welche Liquidität gebunden werden darf und welche nicht.
Diese Fragen lassen sich nicht in einem Online-Formular beantworten. Sie brauchen ein Gespräch, und häufig auch Ihren Steuerberater am Tisch. Ich arbeite auf Wunsch direkt mit ihm zusammen, damit Sie nicht zwischen zwei Beratern übersetzen müssen und die Struktur am Ende von beiden Seiten trägt.
Wenn Sie parallel über eine Finanzierung als Kapitalanlage nachdenken oder für ein bestehendes Objekt eine Anschlussfinanzierung ansteht, betrachte ich beides gemeinsam. Einzeln optimiert ergibt am Ende selten das beste Gesamtbild.
Der richtige Bankpartner macht den Unterschied
Aus über 400 Bankpartnern kenne ich genau, welche Institute Selbstständige besonders gut bewerten und welche Unterlagen dafür entscheidend sind. Eine gute Vorbereitung ist der wichtigste Schritt – damit Ihre Finanzierung von Anfang an auf dem richtigen Weg ist.
400+ Bankpartner
Ich vergleiche und finde die Bank, die zu Ihrer Einkommensstruktur passt.
Diskrete Vorprüfung
Ich führe zunächst eine konditionsneutrale Voranfrage durch, ohne Schufa-Eintrag. Bei der verbindlichen Bankeinreichung ist ein regulärer Schufa-Abruf durch die Bank gesetzlich erforderlich.
Spezialisiert seit Jahren
Selbstständige und Unternehmer sind mein Schwerpunkt.
Finanzierungszertifikat in 24h
Auch für Selbstständige: schnell, verbindlich, überzeugend.
Ich berate...
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Was Sie mitbringen sollten
Beim Erstgespräch brauchen Sie noch nichts. Ich sage Ihnen genau, was ich brauche.
Förderprogramme stehen Ihnen genauso offen
Ein verbreiteter Irrtum: Viele Selbstständige halten staatliche Förderprogramme für etwas, das nur Angestellten offensteht. Das ist nicht so. Die Programme selbst unterscheiden nicht nach Beschäftigungsart.
Das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 steht Ihnen ohne Einkommensobergrenze offen, bis zu 100.000 Euro Förderdarlehen sind möglich. Das Programm „Wohneigentum für Familien“ (300) ist ebenfalls nutzbar, solange das zu versteuernde Haushaltsjahreseinkommen 90.000 Euro nicht übersteigt, plus 10.000 Euro je weiterem Kind. In Bayern kommt die Eigenwohnraumförderung der BayernLabo hinzu, die sich mit den KfW-Programmen kombinieren lässt.
Die Hürde liegt also nicht im Förderprogramm, sondern beim begleitenden Bankdarlehen: Ohne dessen Zusage nützt die Förderzusage nichts. Genau deshalb entscheidet auch hier die Wahl des Instituts, und genau dort setze ich an.
Fragen zur Baufinanzierung für Selbstständige
Ja, definitiv. Es ist aufwändiger als bei Angestellten, aber mit dem richtigen Bankpartner sehr gut möglich. Ich kenne die Institute, die Selbstständige fair bewerten.
Die meisten Banken verlangen mindestens 2 Jahre Selbstständigkeit. Es gibt Ausnahmen – sprechen Sie mich an.
BWA, Steuerbescheide der letzten 2 Jahre, Jahresabschlüsse und Kontoauszüge. Im Erstgespräch sage ich Ihnen genau, was in Ihrer Situation nötig ist.
Das hängt von der Bank ab. Ich kenne die Institute, die Tantiemen und Ausschüttungen positiv werten – und finde den passenden Partner für Sie.
Ich bin auf komplexe Einkommensstrukturen spezialisiert. Ich weiß, welche Bank welche Struktur akzeptiert und wie man die Unterlagen optimal aufbereitet.
Ein schwächeres Jahr ist kein Ausschlusskriterium, aber es will erklärt werden. Entscheidend ist, ob sich der Rückgang einordnen lässt: eine Investition, ein Sondereffekt, ein bewusst verschobener Auftrag. Ich bereite diese Einordnung auf, bevor die Unterlagen zur Bank gehen, statt sie dem Sachbearbeiter zur eigenen Interpretation zu überlassen.
Das hängt davon ab, wie Sie sich vergüten: Geschäftsführergehalt, Ausschüttung, Tantieme oder eine Mischung daraus. Die Häuser gewichten diese Bestandteile unterschiedlich, und genau darin liegt der Unterschied zwischen einer Absage und einer guten Kondition. Ich wähle den Bankpartner danach aus, wie er Ihre konkrete Vergütungsstruktur liest.
Ausdrücklich ja, und in vielen Fällen ist es sinnvoll. Ihr Steuerberater kennt Ihre Zahlen am besten und kann die Unterlagen liefern, auf die es ankommt. Ich stimme mich auf Wunsch direkt mit ihm ab, damit die Finanzierung zu Ihrer steuerlichen Gesamtsituation passt und Sie nicht zwischen beiden Seiten vermitteln müssen.
Lassen Sie uns sprechen.
Kein Formular, das ins Leere läuft. Ich melde mich persönlich innerhalb von 24 Stunden – an Werktagen meist noch am selben Tag.
Handelsvertreter der Postbank Finanzberatung AG