Wer einen KfW-Kredit für den Hauskauf beantragen möchte, muss eine entscheidende Regel kennen: Der Antrag muss vor der Unterzeichnung des Kaufvertrags gestellt werden. Wie das Durchleitungsprinzip funktioniert, welche Unterlagen Sie benötigen und wie Sie den Antrag in fünf Schritten erfolgreich stellen, erfahren Sie hier. Einen vollständigen Überblick über alle KfW-Programme bietet unser KfW-Förderung Ratgeber.
Das Wichtigste vorab: Die goldene Regel beim KfW-Antrag
Das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 wird über das sogenannte Durchleitungsprinzip beantragt: Sie beantragen den Kredit nicht direkt bei der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau), sondern zwingend über eine Hausbank oder einen zugelassenen Finanzierungsberater, der den Antrag über das KfW-Online-Kreditportal einreicht.
Die wichtigste Regel: Der Antrag muss gestellt werden, bevor Sie den Kaufvertrag unterzeichnen. Wer diese Reihenfolge umkehrt, verliert den Förderanspruch endgültig – eine nachträgliche Antragstellung ist nicht möglich.
Warnung: Kaufvertrag vor KfW-Antrag bedeutet Förderverlust Das häufigste und folgenreichste Missgeschick beim KfW-Antrag: Käufer unterzeichnen den Kaufvertrag, bevor der KfW-Antrag gestellt wurde – oft weil der Druck des Bieterwettbewerbs dazu verleitet. Das Ergebnis ist der endgültige Verlust des KfW-Förderanspruchs. In München, wo begehrte Objekte innerhalb von Tagen vergeben werden, ist eine vorausschauende Antragsvorbereitung daher unerlässlich.
So funktioniert das KfW-Wohneigentumsprogramm 124: Das Durchleitungsprinzip
Das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 läuft ausschließlich über Hausbanken und Finanzierungsvermittler. Die KfW refinanziert die Hausbank zu günstigen Konditionen, die diese an den Endkreditnehmer weitergibt.
Das Darlehen beträgt bis zu 100.000 Euro pro Antragsteller und kann für den Kauf neuer und bestehender selbst genutzter Wohnimmobilien eingesetzt werden. Als separater Baustein ergänzt es das reguläre Bankdarlehen. Zinsbindungen von 5 bis 25 Jahren stehen zur Auswahl; optional sind ein bis zwei tilgungsfreie Anlaufjahre, in denen nur Zinsen gezahlt werden.
Der effektive KfW-Jahreszins für Programm 124 (10-jährige Zinsbindung) beläuft sich im Februar 2026 auf ca. 3,2 bis 3,6 Prozent, je nach Laufzeit. Er liegt typischerweise 0,1 bis 0,5 Prozentpunkte unter vergleichbaren Marktkonditionen und wird monatlich von der KfW aktualisiert.
Wichtig: Sondertilgungen sind beim KfW 124 nur zu festgelegten Zeitpunkten und gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Wer hohe Sondertilgungsflexibilität benötigt, sollte dies bei der Finanzierungsstrukturierung berücksichtigen.
KfW-Kredit beantragen: 5 Schritte im Überblick
Die Beantragung des KfW-Kredits für den Hauskauf folgt einer klaren Reihenfolge. Weichen Sie nicht davon ab – insbesondere Schritt 2 hat eine harte Fristgrenze.
Schritt 1: Das passende KfW-Programm auswählen (124 oder 300?)
Zunächst wählen Sie gemeinsam mit Ihrem Finanzierungsberater das richtige KfW-Programm. Die zwei relevantesten Programme für den Hauskauf unterscheiden sich wesentlich:
| Merkmal | KfW 124 | KfW 300 |
|---|---|---|
| Zielgruppe | Alle Käufer selbst genutzter Immobilien | Familien mit Kind (Geburt ab 01.01.2019) |
| Einkommensgrenze | Keine | Bis 90.000 Euro HH-Einkommen (+10.000 Euro/Kind) |
| Max. Darlehenssumme | 100.000 Euro | Bis 270.000 Euro |
| Energieanforderung | Keine | Effizienzhaus-40-Standard |
| Zinsniveau | Leicht unter Markt (0,1–0,5 PP) | Bis zu 1 PP unter Markt |
KfW 124 ist das universellere Instrument für alle Käufer. KfW 300 lohnt sich für Familien, die ohnehin ein Effizienzhaus erwerben möchten und die Einkommensgrenze einhalten – das Kontingent ist jedoch begrenzt und wird schnell ausgeschöpft.
Schritt 2: Antrag über Finanzierungsberater oder Hausbank stellen
Ihr Finanzierungsberater oder Ihre Hausbank stellt den Antrag über das KfW-Online-Kreditportal – zwingend vor Unterzeichnung des Kaufvertrags. Lassen Sie sich von Ihrem Berater bestätigen, dass der Antrag eingereicht ist, bevor Sie irgendeinen Kaufvertrag unterschreiben.
Das KfW-Online-Kreditportal ist das digitale System, über das Banken und Finanzierungsvermittler KfW-Anträge einreichen. Als Kreditnehmer haben Sie keinen direkten Zugang zu diesem System; Sie liefern die Unterlagen an Ihren Berater, der alles koordiniert und einreicht.
Schritt 3: Unterlagen einreichen – vollständige Checkliste
Für den KfW-Antrag werden folgende Unterlagen benötigt:
Unterlagen für Angestellte:
- Letzte drei Gehaltsabrechnungen
- Aktuelle Schufa-Selbstauskunft
- Kontoauszüge der letzten drei Monate (Eigenkapitalnachweis)
- Exposé, Kaufpreisangebot, Grundrisse des Kaufobjekts
- Personalausweiskopie
KfW-Unterlagen für Selbstständige:
Selbstständige und Freiberufler müssen zusätzliche Nachweise ihrer Einkommenssituation erbringen, da kein reguläres Gehalt vorliegt:
- EÜR (Einnahmen-Überschuss-Rechnung) der letzten zwei bis drei Jahre
- BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung) – möglichst aktuell (nicht älter als drei Monate)
- Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre
- Gewerbeanmeldung oder Handelsregisterauszug
- Ggf. Jahresabschlüsse (GmbH, Personengesellschaft)
Hinweis für Selbstständige: Banken werten das Einkommen Selbstständiger deutlich kritischer als Angestelltengehälter. Ein auf die Unterlagenprüfung von Selbstständigen spezialisierter Berater kann die Erfolgschancen erheblich verbessern. Markus Jakobides verfügt über Erfahrung mit komplexen Einkommenssituationen und bereitet die Unterlagenmappe vollständig vor. Mehr zur Baufinanzierung für Selbstständige.
Schritt 4: Kreditzusage abwarten (Bearbeitungszeit ca. 4 Wochen)
Nach Einreichung des Antrags über das KfW-Online-Kreditportal dauert die Bearbeitung in der Regel vier bis sechs Wochen. In dieser Phase prüfen Hausbank und KfW die Unterlagen, die Bonität und die Objektdaten.
Nutzen Sie diese Zeit, um die Kaufvertragsverhandlungen vorzubereiten – unterschreiben Sie jedoch erst, wenn Ihnen die schriftliche Kreditzusage vorliegt. In der Zwischenzeit können Sie den Notar informieren und den Termin vormerken.
Schritt 5: Kaufvertrag unterzeichnen und Darlehen abrufen
Erst nachdem die Kreditzusage vorliegt, unterzeichnen Sie den Kaufvertrag beim Notar. Die Auszahlung des KfW-Darlehens erfolgt nach dem Eigentumsübergang und Vorlage der erforderlichen Dokumente (Grundbucheintrag, notarielle Kaufvertragsausfertigung).
Das KfW-Darlehen wird als separates Darlehen mit eigenem Tilgungsplan neben dem Bankdarlehen geführt. Sie haben also zwei parallele Darlehensverträge.
KfW-Kredit Voraussetzungen: Wer bekommt Programm 124?
Die Voraussetzungen für das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 sind vergleichsweise niedrigschwellig:
- Volljährigkeit und unbeschränkte Steuerpflicht in Deutschland
- Eigennutzung: Die Immobilie muss selbst bewohnt werden
- Keine Einkommensgrenze – KfW 124 steht allen Einkommensgruppen offen
- Positive Bonitätsprüfung durch die Hausbank (Schufa, Einkommensnachweis)
- Antragstellung vor Kaufvertragsabschluss – ohne Ausnahme
Objektseitig muss die Immobilie als Wohnimmobilie qualifiziert sein und in Deutschland liegen. Für KfW 124 sind – anders als für das Familienprogramm 300 – keine besonderen energetischen Anforderungen vorgeschrieben.
Da der KfW-Kredit immer über eine Hausbank abgewickelt wird, gelten zusätzlich deren eigene Bonitätsanforderungen. Selbstständige müssen häufig Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre sowie eine aktuelle BWA vorlegen.
Häufige Fehler beim KfW-Antrag – und wie man sie vermeidet
- Antrag nach dem Kaufvertrag gestellt: Der häufigste und folgenschwerste Fehler. Lösung: Antrag immer zuerst stellen.
- Falsche oder unvollständige Unterlagen: Fehlende Dokumente verzögern die Bearbeitung erheblich. Lösung: Vollständige Unterlagenmappe gemeinsam mit dem Berater erstellen.
- Falsches Programm gewählt: Familien mit Kindern und Effizienzhaus können mit KfW 300 deutlich mehr Volumen und bessere Konditionen erhalten. Lösung: Programmvergleich vor Antragstellung. Mehr dazu im Artikel KfW 124 vs. KfW 300 Vergleich.
- Sondertilgungsbedarf übersehen: Wer das Darlehen voraussichtlich vorzeitig ablösen möchte, muss beim KfW 124 eine Vorfälligkeitsentschädigung einkalkulieren.
KfW in München: Besonderheiten im schnellen Immobilienmarkt
Besonderheit München: KfW-Antrag in schnellen Märkten
Im Münchner Immobilienmarkt mit aktivem Bieterwettbewerb ist die Timing-Problematik beim KfW-Antrag besonders gravierend: Begehrte Objekte werden oft innerhalb weniger Tage zugeschlagen. Wer dann erst den KfW-Antrag initiieren muss, verliert wertvolle Zeit und riskiert, den Zuschlag zu verpassen – oder schlimmer, den Kaufvertrag vor dem Antrag zu unterzeichnen.
Empfehlung für Münchner Käufer: Bereiten Sie den KfW-Antrag bereits vor Beginn der aktiven Immobiliensuche vor. Dazu gehört: Unterlagen zusammenstellen, Finanzierungsberater einschalten und eine Finanzierungsbestätigung anfordern. So sind Sie sofort handlungsfähig, wenn das richtige Objekt auftaucht.
Als Vorbereitung auf den KfW-Antrag empfehle ich, zunächst eine Finanzierungsbestätigung zu sichern, die Ihre Kaufkraft gegenüber Verkäufern belegt. Diese kann ich Ihnen innerhalb von 48 Stunden ausstellen.
Auch die LfA Förderbank Bayern bietet für Bayern-spezifische Förderprogramme an, die sich mit dem KfW 124 kombinieren lassen – solange keine Doppelförderung für denselben Förderzweck entsteht.
Fazit: KfW-Kredit beantragen leicht gemacht – mit dem richtigen Berater
Der KfW-Kredit für den Hauskauf ist ein wertvoller Finanzierungsbaustein: günstiger Zinssatz, tilgungsfreie Anlaufjahre und kein bürokratischer Aufwand für Sie als Kreditnehmer – vorausgesetzt, die goldene Regel wird eingehalten: Antrag immer vor dem Kaufvertrag. Die fünf Schritte – Programm wählen, Antrag stellen, Unterlagen einreichen, Zusage abwarten, Kaufvertrag unterzeichnen – sind klar und mit dem richtigen Berater reibungslos umsetzbar.
In München ist vorausschauendes Handeln besonders wichtig: Bereiten Sie die KfW-Unterlagen und die Finanzierung bereits vor der Objektsuche vor. Als erfahrener Baufinanzierungsberater in München koordiniere ich für Sie den gesamten KfW-Antragsprozess, bereite die vollständige Unterlagenmappe vor und sichere Ihnen die Finanzierungsbestätigung in 48 Stunden.
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